Saiba o que são exatamente os Cartões de Créditos e como eles funcionam na prática – Tire suas dúvidas e veja algumas dicas para usá-lo de forma consciente
Você consegue imaginar sua vida sem cartões de crédito? Até os anos 50 as únicas formas de realizar transações bancárias e pagamentos eram por meio de dinheiro ou talões de cheque, que hoje são bem pouco praticados. Não existia a facilidade de pagamentos com um pequeno pedaço de plástico.
Já em 1920 já existiam alguns cartões de crédito, que caracterizavam-se por acordos comerciais entre comerciantes e alguns poucos clientes que podiam fazer compras e as pagar apenas no final do mês.
Atualmente os cartões de crédito possuem tecnologias avançadas que garantem a segurança e a comodidade dos usuários nas transações eletrônicas, bem como para quem aceita pagamentos com os cartões também. Caso o banco não aprove a compra, a negação da transação acontece na hora, sendo assim o comerciante não perde dinheiro.
Milhões de pessoas utilizam o cartão de crédito diariamente no Brasil. Se você é uma delas, sabe que o cartão é um meio de pagamento que permite fazer compras à vista ou em parcelas nas lojas. Pode ser usado inclusive para pagar contas de telefone, água e energia, permitindo centralizar as despesas em uma única data de pagamento. E você ainda tem até 40 dias para pagar a fatura sem juros.
Por meio do cartão de crédito, o emissor (que normalmente é um banco), oferece um limite de crédito ao consumidor para que ele faça pagamentos e compras de bens e serviços. Não é preciso ter conta-corrente em banco para ter um cartão de crédito.
De acordo com a renda de cada um, é estipulado um limite de crédito. Assim, dentro do mês, o usuário do cartão tem um valor máximo que pode gastar.
O valor das compras não deve ultrapassar o limite pré-estabelecido pelo emissor, definido a partir da análise de vários fatores, tais como salário ou renda mensal.
Se o cliente fizer compras parceladas em uma loja, as parcelas a vencer também irão comprometer o limite total do cartão, que é restabelecido à medida que são pagas as prestações.
No momento da contratação do serviço, o usuário deve solicitar uma cópia do contrato e da tabela com as tarifas e CET (Custo Efetivo Total, que abrange todas as taxas e encargos cobrados pelo cartão) vigentes.
Nem todos conhecem como são realizados os processos de transação bancária por meio de cartões, assim não sabem usufruir dos benefícios oferecidos. Dessa forma, preparamos um Artigo, no qual vamos tentar ser o mais esclarecedor possível, reunimos aqui informações e dicas que podem ajudar você a fazer bom uso desse recurso. Confira!
O que são as numerações?
Pegue seu cartão. Já reparou que os números dele não fazem nenhum sentido com relação aos números da sua conta e agência? É porque todos aqueles algarismos seriados na verdade não representam seu cadastro na sua agência, mas o seu código e o do seu banco em relação aos registros mundiais das empresas de crédito.
Faixas magnéticas: quase aposentadas
Por baixo da parte visível, há três linhas magnéticas que são responsáveis pela codificação dos dados bancários dos correntistas, por exemplo. Estas linhas dividas em muitas pequenas barras que são magnetizadas para sul ou norte, fazendo com que cada conjunto represente uma numeração diferente.
Grande parte dos terminais eletrônicos, instalados em estabelecimentos comerciais, ainda possui suporte para a leitura das faixas magnéticas (aquelas que ficam na parte traseira dos cartões). Mas com o passar do tempo, estas faixas vão perdendo a importância, pois grande parte dos bancos as está trocando por chips.
Chip: mais segurança para você
Alguns cartões possuem também chips em um dos lados do plástico e nele ficam armazenados vários dados criptografados pela fabricante. Sempre que for utilizado para realizar alguma compra, os dados são cruzados com as informações enviadas pelas instituições bancárias para que haja mais segurança na transação, ou seja, menos chances de clonagens.
Depois da senha: a transação
Assim que o botão verde dos terminais eletrônicos é apertado, uma série de ações são realizadas para que o banco autorize a sua compra. Primeiro, o terminal envia dados criptografados com a senha de acesso do cartão utilizado até a central da empresa que forneceu o crédito utilizado (Visa ou MasterCard, por exemplo).
Como funciona a transmissão dos dados?
Você já deve ter notado que as transações em terminais eletrônicos demandam a utilização de máquinas especialmente criadas para estas funções. Não é possível utilizar computadores para isso (apesar de iPods e iPhones serem compatíveis com aplicativos para transações bancárias com cartões), pois os mesmos não possuem estrutura para a criptografia dos cartões.
Os benefícios dos cartões
Inegável que o mundo está passando por uma crise de segurança pública. É difícil encontrar quem nunca tenha sofrido, ao menos, uma ameaça de assalto durante a vida. Por isso, abandonar o dinheiro em espécie é uma atitude que muito têm tomado nos últimos anos. Em vez de carregar várias notas para todos os lugares, a utilização de apenas um cartão é suficiente.
Outra vantagem é o fim da necessidade de possuir dinheiro no momento da compra. Muitas empresas aceitam o parcelamento de produtos nos cartões de crédito, o que permite ao comprador uma maior flexibilidade na hora de pagar suas contas. Esse tipo de transação geralmente é associado a juros, mas para alguns casos eles são bastante compensadores.
Cuidados são necessários
Mas “nem tudo são flores” no mundo do crédito. Compras por impulso são o maior problema para qualquer portador. Quem é que nunca comprou alguns produtos sem ter a certeza de que poderia pagar as contas quando a fatura chegasse? O acúmulo de contas desse jeito pode gerar dores de cabeça enormes devido aos juros cobrados.
Limites de Créditos
De acordo com seu salário ou renda mensal, os emissores do cartão (bancos ou financeiras) definem o limite de crédito, ou seja, o valor máximo que você poderá usar. À medida que você faz compras com o cartão, este limite vai diminuindo, sendo restabelecido após o pagamento da fatura.
Data de vencimento
Fique atento à data da fatura e evite pagar depois do vencimento. Se deixar passar, você começa, imediatamente, a pagar juros, multas e taxas.
Pagamento total x pagamento mínimo
Quando a fatura chega, você tem a opção de quitar o valor integralmente ou parcelar. O recomendado é, sempre, pagar o valor total. Assim, você evita comprometer parte de seu orçamento com os juros. O pagamento mínimo só deve ser utilizado em situações ocasionais ou em emergências.
E se não quitar o valor total?
Ao optar pelo pagamento mínimo, o que sobrou da dívida entra no crédito rotativo, que tem taxas elevadas. Caso não consiga quitar no mês seguinte, o valor da dívida será maior, por conta dos juros, e assim por diante, gerando um efeito bola de neve.
Se entrar no rotativo, como saber o valor que irá pagar?
A fatura do seu cartão traz um resumo dos encargos de financiamento. Veja qual é o percentual de juros do rotativo e aplique sobre o valor devido. Você também pode usar a Calculadora do Cidadão do Banco Central para saber quanto o rotativo irá custar e comparar o financiamento no cartão com outras linhas de crédito disponíveis no mercado.
Há opções mais vantajosas?
Ao fazer as contas pela Calculadora do Cidadão você já irá conhecer o custo das diferentes modalidades de crédito, incluindo o rotativo. Uma alternativa pode ser negociar com o gerente do seu banco a contratação de um empréstimo pessoal ou consignado, se estiver disponível para você, para pôr a fatura do cartão em dia.
A fatura como parte orçamento
Quando usar o cartão de crédito, tenha claro que tudo o que comprar deve caber no seu orçamento. Considere que pequenos gastos parcelados, somados, podem pesar no final do mês. Uma dica é anotar todas as suas despesas e receitas para não perder o controle. A Tabela mês a mês do Meu Bolso em Dia pode ajudar você nessa organização.
Mais de um cartão?
É preciso disciplina para lidar bem com vários cartões de crédito. Antes de solicitar um cartão adicional, de outra instituição ou de outra bandeira, reflita: você realmente precisa de mais um cartão? Aquele que você já tem está sendo administrado de um jeito benéfico para as suas finanças?
O valor da anuidade nas contas
As operadoras cobram uma anuidade pela administração do serviço de cartão de crédito. Esse valor deve ser considerado nos seu planejamento de gastos. Lembre-se: o valor, muitas vezes, pode ser negociado com a instituição financeira.
Pontos por fidelidade
Com o uso do cartão, você pode acumular pontos em programas de fidelidade, que oferecem descontos exclusivos em locais credenciados ou a troca por produtos e serviços. Use e abuse dessas vantagens.
Para complementar, veja o Vídeo Dica com as Novas Regras do Cartão de credito (Válidas a partir de 03/04/2017) para conhecer melhor e organizar suas finanças:
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